Souscrire une assurance emprunteur ne relève pas d’une obligation légale néanmoins, les organismes de crédit l’exige. Le coût de cette assurance pouvant représenter plus du le tiers du montant du crédit, il est indispensable de choisir le contrat qui vous correspond en vous basant sur des critères pertinents. Alors, comment choisir son assurance emprunteur ?

Quelle assurance emprunteur choisir ?

Vous disposez de deux options : signer le contrat proposé par la banque ou vous tourner vers un assureur tiers.

Les assurances emprunteurs bancaires

L’assurance de prêt est automatiquement incluse dans la simulation effectuée par votre conseiller. C’est donc un assureur partenaire ou une filiale de l’établissement financier qui couvre votre crédit. Les garanties sont mutualisées pour s’adapter à différents profils d’emprunteurs.

S’il s’agit d’une solution pratique dans le sens où vous n’avez pas à chercher et comparer d’autres offres, il y a le risque de payer des cotisations élevées et de ne pas accéder à des garanties qui vous correspondent.

Les assurances emprunteurs individuelles

Comme leur nom le suggère, ces contrats d’assurance peuvent être personnalisés selon vos besoins et votre profil. Il n’y a aucune restriction quant au choix de l’assureur. En revanche, le contrat doit proposer des garanties au moins équivalentes à celles exigées par la banque.

Que vous ayez initialement choisi un contrat de groupe auprès de la banque ou un contrat individuel, vous avez la possibilité de changer d’assureur en cours de prêt grâce à la loi Hamon et à l’amendement Bourquin.

Quelles sont les garanties proposées ?

Les garanties associées à l’assurance emprunteur doivent être minutieusement étudiées. La PTIA (Perte Totale et Irréversible d’Autonomie) ainsi que la garantie décès sont obligatoires puisqu’il s’agit des risques majeurs.

Les garanties Invalidité Permanente Totale, Invalidité Permanente Partielle et Incapacité Temporaire de Travail respectivement abrégées IPT, IPP et ITT sont proposées à titre facultatif mais exigées pour les résidences principales. Cependant, il est fortement conseillé de les intégrer à votre contrat afin de vous protéger si une maladie ou un accident vous empêchant de mener des activités professionnelles survient pendant le règlement de vos échéances du prêt. L’assurance peut alors prendre le relais en prenant vos mensualités en charges selon les conditions (durée, montant…) prévues dans le contrat.

N’hésitez pas à vous informer sur les autres garanties éventuellement disponibles auprès de l’assureur.

Dans tous les cas, renseignez-vous minutieusement sur les exclusions. Il s’agit de situations où les garanties ne peuvent pas fonctionner.

Quel est le prix de l’assurance emprunteur ?

Le montant de l’assurance de prêt peut être calculé suivant deux méthodes :

• Si l’assureur choisit de se baser sur le capital initial, vous payez des primes constantes jusqu’à la dernière échéance de remboursement.
• Si les cotisations sont calculées en fonction du capital restant dû, elles sont variables selon un échéancier prédéfini.

Le mode de calcul peut engendrer des différences notables, en particulier sur les premières mensualités. Dans la plupart des cas, les assurances de groupe se basent sur le capital initial et les assurances individuelles sont calculées par rapport au capital restant dû.

Le prix est également défini en fonction de votre profil médical, des risques inhérents à votre profession et des activités à risque que vous pratiquez en tant que loisir. Une majoration peut alors s’appliquer.

Les délais de carence et de franchise

Le délai de carence désigne la période qui s’écoule entre la date de signature du contrat et celle à laquelle vous pouvez concrètement vous faire indemniser. En fonction de l’assurance emprunteur retenue, le délai de carence peut être nul comme il peut s’étendre sur 12 mois.

Le délai de franchise désigne la période qui s’écoule entre l’événement nécessitant une indemnisation et la prise en charge par l’assureur. Ce dernier prévoit généralement un délai qui lui permet de vérifier les circonstances ayant provoqué un accident, une perte d’emploi… avant d’intervenir.

Faire appel à un cabinet de courtage pour choisir son assurance emprunteur

Quelques années plus tôt, il fallait faire le tour de plusieurs établissements pour soumettre la même demande. Il va de soi que les propositions se faisaient attendre, ce qui retardait les comparaisons en plus de compliquer le choix d’une assurance de prêt.

Aujourd’hui, vous pouvez simplement passer par un cabinet de courtage spécialisé pour le choix de votre assurance emprunteur. Vous fournissez les informations qui permettent de dresser votre profil emprunteur en remplissant un formulaire en ligne et le courtier fait jouer son réseau. Vous recevez donc plusieurs offres à des tarifs compétitifs, les propositions étant élaborées suivant votre profil.

Dans le cadre d’un changement d’assureur, pensez à préciser les garanties proposées par la banque (ou par l’assureur actuel).

Choisir une assurance de prêt nécessite donc une évaluation précise de vos besoins et la mise en concurrence de plusieurs offres. Simplifiez-vous la vie en passant par un courtier pouvant vous offrir une assistance téléphonique et/ou en ligne.